wereldwijd, 1,7 miljard mensen hebben geen bankrekening, en beleidsmakers worstelen om betaalbare, veilige en toegankelijke financiële diensten voor de bevolking zonder bankrekening.

Ondanks India's lange geschiedenis van financiële inclusie-initiatieven, het land is er maar beperkt in geslaagd zijn meest kwetsbare burgers ertoe te bewegen gebruik te maken van banken en financiële diensten in plaats van dure of risicovolle regelingen zoals lenen van geldschieters of contant geld onder een matras verstoppen.

Promovendus Gaurav R. Sinha en hoogleraar maatschappelijk werk Lissette M. Piedra aan de Universiteit van Illinois in Urbana-Champaign onderzochten een aantal van de beleidsmaatregelen die India gedurende een periode van 24 jaar voerde om vast te stellen waarom een ​​groot deel van zijn burgers geen bankrekening had.

Met ongeveer 190 miljoen niet-gebankte volwassenen, India is de tweede alleen voor China onder ontwikkelingslanden in het aantal inwoners die geen bankrekening hebben of deelnemen aan de formele financiële sector, volgens Wereldbank.

Terwijl miljoenen basisbankrekeningen werden geopend onder één beleidsmandaat, en 80% van de Indiase volwassenen had op het moment van het onderzoek een bankrekening, de helft van deze accounts was inactief, volgens de onderzoekers.

Sinha en Piedra analyseerden 36 van India's financiële-integratiebeleid dat tussen 1991-2014 werd uitgevoerd en gericht was op kwetsbare bevolkingsgroepen, waaronder historisch achtergestelde groepen zoals vrouwen en leden van geregistreerde kasten en stammen die door de Indiase grondwet worden erkend als benadeeld op basis van de sociale hiërarchie.

Ze trokken de onderzoekssteekproef van de websites van de Reserve Bank of India en de National Bank for Agriculture and Rural Development – ​​de organisaties die richtlijnen uitvaardigen voor banken en financiële instellingen om financiële inclusie te bevorderen.

Ze identificeerden zeven thema's onder deze beleidslijnen, zoals het ontwikkelen van fysieke infrastructuur, het betrekken van verschillende belanghebbenden en het leveren van nieuwe producten, diensten of financiële prikkels.

Het merendeel van het beleid in hun steekproef (27) was gericht op een enkele servicebehoefte of op dubbele behoeften die elkaar versterkten. Aanzienlijk minder van de beleidsmaatregelen waren veelzijdige initiatieven met producten en diensten die waren ontworpen voor mensen die in armoede leven of die een evenwicht hadden tussen langetermijn- en kortetermijndoelstellingen, vonden de onderzoekers.

"Hoewel eng gericht beleid aantrekkelijk is voor beleidsmakers omdat ze gemakkelijker te begrijpen zijn, wendbaar om te implementeren en in staat om snel in te spelen op een dreigende behoefte, het veelzijdige beleid dat in de loop van de tijd naar voren kwam, weerspiegelde een beter begrip van de complexe problemen die de armen ervan weerhouden om formele banksystemen te gebruiken, ' zei Sinha.

Deze kwesties omvatten minimumsaldovereisten voor bankrekeningen en servicekosten die een belemmering vormden voor mensen die in armoede leven.

Hetzelfde, terwijl sommige beleidsmaatregelen de oprichting van fysieke filialen van financiële instellingen in afgelegen gebieden bevorderden, slechts twee van deze programma's bevatten publiekscampagnes om klanten aan te trekken en te behouden.

"Educatieve campagnes die de voordelen van het gebruik van financiële instellingen en formele diensten promoten, kunnen van cruciaal belang zijn in plattelandsgemeenschappen waar bewoners misschien weinig opleiding hebben genoten of er weinig ervaring mee hebben. ' zei Piedra.

Daarentegen, een beleid dat India in 2005 voerde, stelde klanten in staat om basisbankrekeningen met een laag of geen minimumsaldo aan te maken en gaf banken de opdracht om deze no-nonsense rekeningen te promoten door middel van outreach-campagnes.

"In het begin van de jaren negentig beleid benadrukte alleen leningen of kredietproducten aan mensen zonder bankrekening, "Zei Sinha. "Zelfhulpgroepen werden een populair model om de armen en niet-bankieren toegang te geven tot diensten zoals sparen en krediet. Maar tegen het begin van de jaren 2000, de focus verschoof naar het aanbieden van een uitgebreider aanbod van diensten waarbij overheid en private spelers de verantwoordelijkheden delen."

In plaats van rechtstreeks diensten te verlenen, overheidsinstanties verhuisden naar gedecentraliseerde en samenwerkende rollen waarin ze programma's financierden en controleerden die werden uitgevoerd door particuliere entiteiten zoals niet-gouvernementele organisaties en particuliere microfinancieringsinstellingen.

"Deze decentralisatie leidde ertoe dat banken contact zochten met mensen die voorheen geen bankrekening hadden en onbereikbaar waren, aangezien de NGO's al een verstandhouding met hen hadden opgebouwd, "Zei Sinha. "Deze verschuiving leidde tot de astronomische groei van microfinanciering in India van 2002-2008."

Het delegeren van beleid voor financiële inclusie door de overheid aan de particuliere sector heeft zijn nadelen, Hoewel.

"Critici hebben betoogd dat het een terugtrekking van de regering vertegenwoordigt van haar verantwoordelijkheden voor het financiële welzijn en de opbouw van activa van haar mensen, "Zei Sinha. "De marginale verhogingen van de Indiase regering in haar openbare welzijnsbegroting in de afgelopen jaren ondersteunen de standpunten van deze critici."

De studie werd gepubliceerd in het tijdschrift Internationaal Maatschappelijk Werk .