Opgroeien in een gemeenschap met of zonder banken of financiële instellingen heeft een langetermijneffect op hoe je krediet opbouwt en beheert, volgens een nieuwe studie van de Iowa State University.

Vroegtijdige blootstelling aan lokaal bankieren verhoogt de financiële geletterdheid en het vertrouwen, zei James Brown, Kingland MBA-professor en voorzitter van financiën in ISU's Ivy College of Business. Het onderzoek toont aan dat individuen die opgroeien in wat in wezen "financiële woestijnen" zijn, traag zijn om krediet aan te vragen en omdat volwassenen lagere kredietscores en meer achterstallige rekeningen hebben. Het onderzoek is gepubliceerd in de Tijdschrift voor financiële economie .

“Dat dit een blijvende impact heeft, is belangrijk, omdat mensen niet veel controle hebben over waar ze opgroeien, Brown zei. "Ik herinner me dat ik aan de overkant van een bank opgroeide en met mijn vader mijn eerste rekening opende. Maar veel mensen groeien op in een omgeving waar banken niet zichtbaar zijn en het is niet zo eenvoudig om op jonge leeftijd in contact te komen met een financiële instelling."

Brown en collega's J. Anthony Cookson, Universiteit van Colorado Boulder; en Rawley Z. Heimer, Bostoncollege, vergeleek kredietgeschiedenisgegevens voor individuen op inheemse Amerikaanse reservaten met tribale rechtbanken met individuen op reservaten onder de jurisdictie van staatsrechtbanken. Brown zegt dat de verschillen in rechtshandhaving - het resultaat van een federale wet uit 1953 - een onbedoeld effect hadden op de lokale financiële markten.

Als resultaat, Reservaties van stamrechtbanken hadden in de jaren 2000 ongeveer 20 procent minder bankfilialen per hoofd van de bevolking. De reserveringen bieden een omgeving voor onderzoekers om specifiek te kijken naar de effecten van financiële blootstelling. Brown zegt dat de bevindingen zich in grote lijnen uitstrekken tot elke gemeenschap met geen of weinig financiële instellingen, en illustreren het effect op kredietnemers die opgroeien zonder financiering:

• Ze hebben 20 procent minder kans op een kredietrapport
• Ze hebben 7 tot 10 punten lagere kredietscores
• Ze hebben 2 tot 4 procent hogere wanbetalingen
• Het effect op hun kredietscores is vergelijkbaar met het effect van een verlaging van het jaarinkomen met $ 6, 000

Verhuizen naar een gemeenschap met sterkere financiële markten compenseert deze effecten gedeeltelijk, onderzoekers gevonden. Echter, het duurt nog steeds ongeveer 17 jaar om het negatieve effect op kredietscores te overwinnen en 12 jaar om het wanbetalingspercentage te verminderen.

financiële geletterdheid, vertrouwen

Om te begrijpen waarom vroege blootstelling het kredietgedrag van consumenten beïnvloedt, onderzoekers keken ook naar gegevens over verplichte financiële geletterdheidstraining op middelbare scholen in verschillende staten. Brown zegt dat dit hen heeft geholpen te bepalen dat formatieve blootstelling aan financiële markten de financiële geletterdheid en het vertrouwen in financiële instellingen verbetert.

"Blootstelling en vertrouwen gaan samen. Als je opgroeit in een omgeving met meer banken, je bent meer geneigd banken en het financiële systeem te vertrouwen, Brown zei. "Als je opgroeit in een woestijn voor financiële diensten, je hebt veel minder vertrouwen in financiële instellingen, wat een reden kan zijn dat u niet ingaat of dat u uw creditcardrekeningen niet met dezelfde frequentie terugbetaalt."

De onderzoekers ondervroegen ook indianen over hun ervaringen met banken, attitudes over financiële zaken en vaardigheden voor het oplossen van financiële basisproblemen van consumenten. Enquêterespondenten die in de buurt van een bank zijn opgegroeid, hadden een betere financiële kennis en meer vertrouwen in banken, zei Bruin. Onderzoekers controleerden voor inkomen en opleiding.