Boeren in ontwikkelingslanden zijn vaak sterk afhankelijk van hun jaarlijkse oogst om hun gezinnen te voeden. Een slechte oogst kan ernstige gevolgen hebben voor hun levensonderhoud. Ondanks de aanzienlijke voordelen die een oogstverzekering biedt bij het verminderen van dit risico, slechts een klein percentage van de boeren verzekert hun gewassen. Een eenvoudige maar effectieve oplossing die is getest door onderzoekers van de Universiteit van Zürich, heeft de acceptatie van verzekeringen verhoogd tot meer dan 70 procent.

Al decenia, bedrijven, hulporganisaties en overheden in ontwikkelingslanden hebben geprobeerd het aantal boeren dat hun gewassen verzekert te vergroten. Echter, adoptie van boeren blijft hardnekkig laag. Lorenzo Casaburi van het Department of Economics van het UZH en zijn co-auteur Jack Willis hebben een eenvoudige oplossing bedacht om de opnamepercentages van deze verzekeringen te verhogen. Dat vonden ze, als het gaat om gewasverzekeringen, timing en wat economen tijdvoorkeuren noemen, zijn cruciaal. Bij standaard verzekeringsproducten premies worden betaald op een moment dat boeren krap bij kas zitten. In aanvulling, als het potentiële voordeel van de verzekering, d.w.z. de uitbetaling bij een slechte oogst, ligt in de toekomst, de waarde ervan is mentaal verdisconteerd. Dit potentiële geld in de toekomst lijkt minder waard te zijn dan de prijs die het vandaag zou kosten. De boer besluit dat het daarom de investering niet waard is.

Timing van betaling van verzekeringspremies is de sleutel

Gebruikelijk, oogstverzekeringen moeten aan het begin van het seizoen worden betaald, net zoals de boeren geld nodig hebben voor inputs, zaden, machines en om hun gezin te voeden tot de oogst, wanneer ze hun producten kunnen verkopen. De onderzoekers brachten een heel eenvoudige wijziging aan in de verzekeringspolis:ze verschoven de betaaldatum van de verzekering naar oogsttijd. Bij een goede oogst de boer ontving de prijs voor zijn oogst waarop de verzekeringspremie werd ingehouden. Bij een slechte oogst, de boer ontving een prijs voor zijn oogst en een verzekeringsuitkering. De onderzoekers testten deze innovatie via een gerandomiseerde gecontroleerde studie. "Door simpelweg de betalingsdatum te verschuiven naar de oogsttijd, we hebben het ophaaltarief voor de verzekering verhoogd van 5 procent naar 72 procent, " zegt Lorenzo Casaburi en voegt eraan toe:"Bovendien, het waren de armste boeren die hun vraag het meest deden toenemen."

Contant geldbeperkingen en present-bias

Om de resultaten te verklaren vergeleken de auteurs de afhaalpercentages in andere betalingsregelingen. Bijvoorbeeld, ze boden een andere groep een korting van 30 procent, met betaling aan het begin van het seizoen. Zelfs zo'n aanzienlijke korting slaagde er slechts in om het opnamepercentage te verhogen tot 6 procent, wat wijst op het negatieve effect op de opnamepercentages van de ernstige geldgebreken waarmee deze boeren zich aan het begin van het jaar bevinden. Aanvullende experimenten suggereren dat de geldbeperkingen van boeren en de huidige vooringenomenheid - een buitensporige focus op vandaag versus de toekomst - belangrijke factoren zijn bij het verklaren van deze resultaten.

Garantie op handhaving cruciaal voor succes

Gezien deze eenvoudige en effectieve oplossing voor een groot probleem, waarom wordt het idee nog niet veel gebruikt in de industrie? Lorenzo Casaburi legt uit:"Contracthandhaving is de sleutel, en we moeten de voorwaarden begrijpen waarbinnen deze eenvoudige oplossing haar volledige potentieel kan bereiken." Boeren moeten erop kunnen vertrouwen dat ze de verzekeringsuitkering zullen ontvangen, en de verzekeraar of koper moet er zeker van zijn dat de boer zijn producten aan hem zal verkopen (minus de verzekeringspremie) en niet aan een andere koper.