Zoals de gokker van Kenny Rogers, wie moet "weten wanneer hij ze moet vasthouden, weet wanneer je ze moet folden, "banken worden geconfronteerd met financiële risico's en onzekerheid wanneer ze beslissen wanneer ze achter consumenten aan gaan die hun creditcardbetalingen niet nakomen en wanneer ze ze moeten laten gaan.

Een nieuwe studie van de McCombs School of Business aan de Universiteit van Texas in Austin analyseert het delinquent gedrag van creditcardgebruikers en ontwikkelt een voorspellend model om ze in categorieën in te delen op basis van het feit of ze meer of minder kans hebben om hun achterstallige schuld terug te betalen.

Het model is ontwikkeld door Naveed Chehrazi, assistent-professor informatie, risico- en operationeel beheer op de McCombs School, en co-auteurs Peter Glynn van Stanford University en Thomas Weber van École Polytechnique Fédérale de Lausanne. Hun onderzoek is onlangs gepubliceerd in het tijdschrift Bestuurswetenschappen .

"Als je weet hoeveel kapitaal risico loopt als een rekeninghouder in gebreke blijft, je bent in staat om het risico van een sollicitant beter in te schatten en de parameters van het account goed aan te passen, ' zei Chehrazi.

Banken vertrouwen doorgaans op externe incassobureaus om aanzienlijke creditcardschulden terug te vorderen, maar dat kan duur zijn. Chehrazi en zijn collega-onderzoekers werkten samen met banken en incassobureaus om een ​​model te ontwikkelen zodat banken kunnen bepalen wanneer ze achter een achterstallige rekening aan moeten gaan en wanneer ze deze moeten laten gaan.

Met behulp van informatie zoals de waarschijnlijkheid van terugbetaling en het nog openstaande bedrag, de methode kan bankiers helpen bij het bepalen van de optimale incassostrategie op basis van de status van de rekening en informatie over de gebruiker.

De optimale incassostrategie koppelt elke mogelijke status van de rekening aan een actie. Het model kan collectiebeheerders helpen bij het identificeren van het juiste moment en de aard van een actie, die de vorm kan aannemen van het leggen van contact, onderhandelen over een afbetalingsplan, of een rechtszaak aanspannen. Bijvoorbeeld, hoe hoger iemands onbetaalde schuld, hoe logischer het voor de bank is om te investeren in krachtige acties om de terugbetaling te stimuleren. Voor kleinere achterstanden, de kosten van de achtervolging zijn het misschien niet waard.

Het onderzoek ontwikkelt ook een "economisch evenwichtsdrempel, " een punt waarop het actief nastreven van het terugvorderen van schulden economisch niet langer zinvol is. als een persoon aanvankelijk $ 1 verschuldigd is, 000, maar nadat er talloze keren contact was opgenomen door kredietverzamelaars, betaalt zijn schuld terug tot $ 100, de bank kan er beter aan doen de incasso-activiteiten te staken. Dit komt omdat de bereidheid en het vermogen van de persoon om te betalen suggereert dat het deel van $ 100 dat zou worden teruggevorderd door het nastreven van inning niet voldoende zou zijn om de kosten van het ondernemen van verdere actie te dekken. Van dit perspectief, de drempelwaarde voor het economisch saldo van een rekening kan worden gezien als het minimaal verwachte verlies dat een bank zou kunnen lijden wanneer een rekening in gebreke blijft.

Het model zou het voor banken veel gemakkelijker kunnen maken om te bepalen aan welke rekeningen het waard is om tijd en geld aan te besteden, maar Chehrazi zei dat de methode ook in veel verschillende stadia van het verzamelproces kan worden gebruikt.

"Een toepassing hiervan is het bepalen hoeveel kapitaalreserve banken moeten aanhouden om goed rekening te houden met het risico van wanbetaling en verlies, "Zei Chehrazi. "Het is handig voor een account, het is nuttig voor banken en het is ook nuttig voor de algemene consumentenpopulatie. Het voordeel hiervan voor de hele economie is dat er beter rekening wordt gehouden met het risico van wanbetaling en dat de algemene bevolking gemakkelijker toegang heeft tot krediet dat ze nodig hebben."