Toen droogte in 2015-2016 verwoestende oogstverliezen veroorzaakte in Malawi, boeren in het zuidoostelijk Afrikaanse land vreesden aanvankelijk niet voor het ergste:de overheid had een verzekering afgesloten voor zo'n calamiteit. Maar miljoenen boeren bleven maandenlang onbetaald omdat het model van de verzekeraar de omvang van de verliezen niet kon detecteren. en een daaropvolgende modelaudit bewoog langzaam. Snellere betalingen zouden de schokgolven die over het geheel door land omgeven land rimpelden aanzienlijk hebben verminderd.

Terwijl de verzekeraars de problemen hebben opgelost die tot die fout leidden, het incident blijft een waarschuwend verhaal over de mogelijke mislukkingen van landbouwindexverzekeringen, die tot doel heeft het levensonderhoud van miljoenen kleine boeren over de hele wereld te helpen beschermen. Recente ontwikkelingen op het gebied van gewasmodellering en teledetectie, met name in de beschikbaarheid en het gebruik van hoge-resolutiebeelden van satellieten die individuele velden kunnen lokaliseren, is een hulpmiddel dat verzekeraars kunnen helpen bij het verbeteren van de kwaliteit van indexverzekeringen voor boeren, rapporteert een team van economen en aardsysteemwetenschappers deze week in Natuurrecensies Aarde &Milieu.

"Het enthousiasme voor landbouwverzekeringen moet gepaard gaan met een even gegronde zorg om ervoor te zorgen dat nieuwe verzekeringsproducten presteren en helpen, geen pijn, boeren blootgesteld aan ernstige risico's, " zei Elinor Benami, de leidende sociale wetenschapper van de recensie.

De beoordeling werd mede geleid door Benami, een assistent-professor in landbouw en toegepaste economie van Virginia Tech, en Zhenong Jin, een assistent-professor digitale landbouw aan de Universiteit van Minnesota, en omvatte Aniruddha Ghosh van de Alliance of Bioversity International en CIAT. De auteurs schetsen mogelijkheden om de kwaliteit van indexverzekeringsprogramma's te verbeteren om de waarde te vergroten die indexverzekeringsprogramma's bieden aan landbouwhuishoudens en -gemeenschappen.

"Verbeteringen in aardobservatie maken nieuwe benaderingen mogelijk om landbouwverliezen te beoordelen, zoals die als gevolg van slecht weer, ' zei Zhenong.

Indexverzekeringen in de landbouw leiden tot betalingen wanneer bepaalde omgevingsomstandigheden - seizoensgebonden regenval, bijvoorbeeld - afwijken van drempels voor een typische oogst. In tegenstelling tot polissen die dure en tijdrovende veldbezoeken vereisen om claims te beoordelen, indexverzekering gebruikt een indicator van verliezen om een ​​groep boeren binnen een bepaald geografisch gebied te dekken. Deze benadering biedt de belofte van goedkope, snelle dekking voor veel mensen die anders onverzekerd zouden zijn.

Het ontbreken van andere soorten dekking is te wijten, gedeeltelijk, tot de kosten die gemoeid zijn met het verifiëren van geringe vorderingen ter plaatse. Zoals uit de Malawi-zaak blijkt, verificatie is ook een probleem voor indexverzekeringen, maar het potentieel voor schaal, snelheid, en lage kosten maken het levensvatbaar voor zowel verzekeraars als wenselijk voor boeren. Wanneer goed afgestemd op lokale ervaringen, indexverzekeringen kunnen aanzienlijke gevolgen hebben voor het levensonderhoud van de landbouw. Uit een door de auteurs geciteerde studie bleek dat mensen die verzekerd waren onder een Keniaanse indexverzekeringsprogramma hun "pijnlijke copingstrategieën" met 40-80% verminderden in vergelijking met onverzekerde huishoudens.

In niet-technische termen, "pijnlijke copingstrategieën" voor kleine boerenhuishoudens zijn onder meer het overslaan van maaltijden, kinderen van school halen, en het verkopen van de weinige productieve activa die ze hebben.

"Het is aangetoond dat schokken die inkomens en bezittingen vernietigen onomkeerbare gevolgen hebben. " zei Michael Carter, een co-auteur van de recensie en een landbouweconoom aan de Universiteit van Californië, Davy. "Gezinnen herstellen nooit van de verliezen en komen vast te zitten in armoede. Door activa en inkomen te herstellen die door schokken zijn vernietigd, verzekeringen kunnen deze neerwaartse spiraal stoppen voordat deze begint. Dit kan de dynamiek van armoede fundamenteel veranderen."

Het is aangetoond dat verzekeringen de armoedenaald in de andere richting duwen. Door activa te beschermen na slechte seizoenen, verzekeringsuitkeringen versterken ook het vertrouwen dat boeren hebben om in hun boerderijen te investeren en vooruitgang te boeken in de richting van een beter welzijn, veilig in de wetenschap dat ze geen pijnlijke coping hoeven na te jagen als er slechte tijden komen. Ondanks enkele decennia van experimenteren met het idee van indexverzekeringen, echter, ernstige kwaliteitsproblemen hebben de implementatie op het terrein geplaagd en brengen het anders veelbelovende concept van indexverzekeringen zelf in gevaar.

"Nu de technologie van teledetectie snel verandert, we hebben deze recensie geschreven om de aandacht te vestigen op het kwaliteitsprobleem en om manieren te benadrukken om die technologische vooruitgang te benutten om dat probleem op te lossen. Onze onbescheiden hoop is dat dit artikel meer, hoogwaardige verzekeringsproducten beschikbaar voor kleinschalige boeren over de hele wereld, ' zei Carter.

betere modellen, Dekking

Regeringen en verzekeraars in Afrika bezuiden de Sahara hebben miljoenen boeren ingeschreven voor indexverzekeringsprogramma's. Programma's hebben wisselend succes gehad en zijn over het algemeen gericht op vee, gedeeltelijk omdat weersgerelateerde verliezen op weidegronden relatief gemakkelijker te kwantificeren zijn. De auteurs zeggen dat verbeterde satellietbeeldvorming de dekking mogelijk kan vergroten en meer akkerland kan omvatten. Maar het verbeteren van de effectiviteit van verzekeringen is een groter doel.

"We proberen de verzekeringsgemeenschap aan te moedigen om niet alleen te streven naar het aantal mensen dat u hebt ingeschreven, maar ook naar het aantal mensen dat u goed beschermde toen ze leden, ' zei Benami.

Daartoe, de onderzoekers bespreken in hun review een minimale kwaliteitsstandaard, wat verwant is aan de eed van een arts aan patiënten:een minimumkwaliteitsnorm is gebaseerd op het uitgangspunt dat boeren geen schade berokkenen. Een slechte verzekeringsdekking kan boeren slechter af maken dan ze anders zouden zijn geweest zonder verzekering.

"De criteria die verzekeringstoezichthouders ons hebben verteld dat ze een goede prijs-kwaliteitverhouding willen, wat betekent dat boeren een effectieve risicovermindering en activabescherming krijgen voor de premies die worden betaald, " zei Benami. "Zoals we het begrijpen, verzekeraars zoeken naar manieren om de kosten te verlagen en het gebruik ervan aan te moedigen, terwijl ze voldoen aan de wettelijke vereisten voor hun uitrol."

Om de kwaliteit te verbeteren, betrouwbaarheid, betaalbaarheid en toegankelijkheid van indexverzekeringen, de auteurs doen in hun onderzoek vijf concrete aanbevelingen.

• Eerst, het volledige potentieel van ruimtelijke gegevens met een hogere resolutie en nieuwe gegevensproducten over milieuomstandigheden moet worden onderzocht. Er zijn veel mogelijkheden om meer waarde te halen uit satellietgegevens voor indexverzekeringen - zoals het koppelen van gegevens van meerdere sensoren en/of met gewasmodellen - en het onderzoeken van die mogelijkheden is een veelbelovende kans om de match tussen observatie en ervaring op de grond te verbeteren.
• Tweede, er zijn verschillende mogelijkheden om de detectie van verlies te helpen verbeteren. Bijvoorbeeld, dit kan worden gedaan met betere gewasmodellering en nieuwe dataproducten die mogelijk worden gemaakt door teledetectie, zoals bodemvochtindicatoren met een hogere resolutie met een resolutie van 100 meter. Aanvullende databronnen zoals drones en smartphones kunnen worden opgenomen. Verzekeraars moeten zich concentreren op het meten van het welzijn van boeren als de belangrijkste doelstelling bij het ontwerpen van verzekeringen.
• Derde, betere gegevens ter plaatse zullen het nut en de kwaliteit van verzekeringsprogramma's helpen versterken. Grondreferentiegegevens zijn essentieel om te evalueren hoe goed een bepaalde index zich verhoudt tot de realiteit van een boer, en strategisch verzamelde gegevens over milieuomstandigheden, gewassoorten, en opbrengsten voor de gebieden die door de verzekering worden overwogen, zouden helpen bij het diagnosticeren en verbeteren van de verzekeringskwaliteit.
• Vierde, verzekeringszones kunnen worden geoptimaliseerd om de geografische, microklimaat, en gewasbeheeromstandigheden die de productiviteit van specifieke landschappen beïnvloeden. Binnen grote administratieve grenzen, aanzienlijke variatie kan optreden als gevolg van bergen, rivieren en verschillende sociale gebruiken.
• Eindelijk, contracten kunnen worden ontworpen om tegemoet te komen aan een verscheidenheid aan behoeften en de onvermijdelijkheid van indexfalen. Boeren hebben verschillende behoeften en een rigide verzekeringscontract geeft misschien niet altijd de tijd van het jaar weer waarin een boer zich het meest zorgen maakt over risico's in verband met hun productiestrategieën en locatie. In aanvulling, secundaire mechanismen, zoals audits, kunnen worden ingesteld om niet-gecompenseerde verliezen te minimaliseren die kunnen worden gemist door indexfouten.

Bij de uitvoering van deze aanbevelingen, Ani Ghosh van de Alliantie wijst op het belang van interdisciplinaire, samenwerking tussen onderzoeker en praktijk. Bijvoorbeeld, "de vooruitgang op economisch, teledetectie, en gewasmodellering onder leiding van academische instellingen vormen een aanvulling op de ervaring van CGIAR op het gebied van targeting, prioriteiten stellen, en het opschalen van interventies voor kleine boeren die de impact van indexverzekeringsprogramma's kunnen maximaliseren, ' zei Gosh.

"Algemeen, het evalueren en ontwerpen van programma's om met succes risico's te beheersen is een probleem met zowel technische als sociale dimensies, " concluderen de auteurs. "Hoewel indexverzekeringsinstrumenten niet alle landbouwrisicogerelateerde problemen zullen oplossen, ze bieden een nuttige vorm van bescherming tegen ernstige, de hele gemeenschap schokken als het goed wordt gedaan."