Wharton marketingprofessor Wendy De La Rosa genoot van een diner met familie toen haar neef enthousiast begon te worden over een nieuwe regeling met zijn werkgever waardoor hij elke dag via een app toegang heeft tot zijn loon, in plaats van te wachten op betaaldag.

Meer bedrijven bieden dit soort beloning aan als een voordeel om werknemers te lokken, vooral tijdens een krappe arbeidsmarkt die wordt verergerd door de COVID-19-pandemie. Walmart, McDonald's, Wendy's, Arby's, Big Lots en Kroger behoren tot de vele restaurants en retailers die on-demand betalen hebben ingevoerd, maar zelfs sommige professionele bedrijven springen in op de trend. Voor De La Rosa, wiens onderzoek zich richt op consumentengedrag, riep dat gesprek met haar neef allerlei vragen op over wat er gebeurt met uitgaven- en spaarpatronen als werknemers vaker worden betaald.

"We gaan een wereld binnen waar mensen veel sneller toegang hebben tot hun geld dan een paar jaar geleden", zei ze tijdens een interview met Wharton Business Daily op SiriusXM.

In een co-auteur van een onderzoek ontdekte De La Rosa dat mensen die vaker worden betaald, de neiging hebben meer uit te geven omdat hun perceptie van hun persoonlijke rijkdom verandert - ze denken dat ze meer geld hebben dan ze in werkelijkheid hebben.

"Als je elke dag wordt betaald, heb je minder onzekerheid of je de maand wel of niet doorkomt, omdat je het gevoel hebt:" Ik krijg morgen geld", legde De La Rosa uit. uiteindelijk meer uitgeven aan dingen die je niet per se nodig hebt. Je hebt meer kans om uit eten te gaan of niet-discretionaire artikelen te kopen."

De studie, gepubliceerd in het Journal of Consumer Research , is getiteld "De impact van betalingsfrequentie op consumentenbestedingen en subjectieve vermogenspercepties." Het is geschreven met Stephanie M. Tully, marketingprofessor aan de Marshall School of Business van de University of Southern California.

Voor het onderzoek analyseerden de professoren het bestedingspatroon van 30.000 Amerikaanse consumenten met behulp van gegevens van een financiële dienstverlener. Ze voerden ook verschillende laboratoriumsimulaties uit om aanvullende gegevens te verzamelen. Tijdens het onderzoek vonden ze een consistente correlatie tussen hogere uitgaven en hogere betalingsfrequentie. De correlatie was sterker bij lagerbetaalde werknemers dan bij hogerbetaalde werknemers.

"Als we iemand nemen die eenmaal per maand wordt betaald en hen elke weekdag hun loon geven, zouden onze gegevens suggereren dat ze het hele jaar door meer dan $ 250 meer zouden uitgeven, wat meer is dan het dubbele van wat de gemiddelde Amerikaan uitgeeft aan boeken, kranten , en tijdschriften gecombineerd," zei De La Rosa. "Hier zitten echte dollars achter, en het kan echte gevolgen hebben voor het financiële welzijn van de consument."

'De schoonheid van onze hersenen'

De La Rosa verwerpt de praktijk van on-demand betalen niet, en wijst erop dat het nuttig is voor mensen die in het echte leven liquiditeitsbeperkingen hebben en hun geld sneller nodig hebben om de huur of nutsvoorzieningen te betalen. Maar mensen zijn geen "volledig rationele machines" die geen emotionele relatie met geld hebben. Dagelijks betaald worden leidt tot een vals gevoel van rijkdom, wat de uitgaven fundamenteel kan veranderen. Daarom pleiten zij en Tully voor de ontwikkeling van interventies om betere spaargewoonten aan te moedigen voor mensen die profiteren van on-demand betalen. Een voorbeeld is het beperken van directe toegang tot meerdere keren per maand.

De La Rosa zei dat de rijkdomsubjectiviteit die ze in het onderzoek vonden, een goede herinnering is dat "we de schoonheid van onze hersenen moeten erkennen", die uitblinken in het creëren van allerlei vooroordelen, snelkoppelingen en rationalisaties om door het leven te komen.

"Niemand wil de hele dag aan zijn financiën denken. We hebben betere dingen te doen", zei ze. "Dus, hoe meer we interventies kunnen creëren waarbij mensen niet actief hoeven na te denken over hun financiële situatie en het gewoon op autoplay moeten zetten, hoe beter we een samenleving zullen zijn."

Een van de meer zorgwekkende aspecten van on-demand betalen die de professoren in het onderzoek opmerken, zijn de kosten van het gebruik van digitale tools. Veel van de apps en software-add-ons brengen een vergoeding van maximaal $ 2,99 in rekening voor directe toegang tot het loon. Iemand die $ 15 per uur verdient en vijf dagen per week op zijn geld tikt, betaalt uiteindelijk het equivalent van 428% aan jaarlijkse rente.

"Als je de wiskunde uitwerkt, blijkt de rente daarvoor slechter te zijn dan een persoonlijke lening," zei De La Rosa.

Er wordt onderzoek gedaan naar de beste manieren om vangrails te plaatsen rond on-demand betalen, voegde ze eraan toe. Het is een ingewikkelde dans van financiën en psychologie, maar het is de moeite waard om de meest kwetsbare werknemers te helpen.

"We moeten de mentale processen begrijpen, zodat we het ten goede kunnen keren in plaats van ten kwade", zei ze.