In 2012, consumenten betaalden $ 32 miljard aan rekening-courantkredieten, die de grootste bron van inkomsten voor banken van direct opvraagbare rekeningen vertegenwoordigde, terwijl dit leidt tot aanzienlijke ontevredenheid bij de consument en de aandacht trekt van regelgevende instanties van de overheid.

In een recente studie, onderzoekers hebben ontdekt dat het mogelijk kan zijn om dit probleem te verhelpen door de toepassing van geavanceerde data-analyse.

De studie die wordt gepubliceerd in de decembereditie van het INFORMS-tijdschrift Marketingwetenschap is getiteld "Analyseren van rekening-courantkredieten met big data, " en is geschreven door Xiao Liu van de New York University, Alan Montgomery van de Carnegie Mellon University en Kannan Srinivasan van de Carnegie Mellon University.

De studie richtte zich op het probleem van rekening-courantkredieten, die optreden wanneer een consument meer geld uitgeeft of opneemt van zijn of haar betaalrekening dan beschikbaar is. Amerikaanse banken staan ​​​​consumenten toe om rood te staan ​​op hun rekeningen, onderworpen aan bepaalde beperkingen, maar dit is op voorwaarde dat de consument een roodstandvergoeding moet betalen.

Hoewel banken aanzienlijke inkomsten genereren via rekening-courantkredieten, er is ook een aanzienlijke hoeveelheid consumentenverloop als gevolg. Dit heeft de aandacht getrokken van het Amerikaanse Consumer Financial Protection Agency, die heeft aangegeven dat het zou kunnen overwegen om de praktijken van rood staan ​​te reguleren.

De belangrijkste bijdragende factoren identificeren

Door hun onderzoek, de auteurs van het onderzoek ontdekten dat consumenten de neiging hebben om mogelijke toekomstige gevolgen sterk te negeren wanneer ze geld uitgeven of zich terugtrekken van hun betaalrekeningen vanwege impulsieve bestedingsgewoonten. De auteurs ontdekten ook dat vanwege de hoge kosten voor banktoezicht, consumenten zijn mogelijk niet in staat om hun saldo nauwkeurig te volgen. Als resultaat, consumenten kunnen soms rood staan ​​op hun rekeningen vanwege impulsieve uitgaven of opnamegewoonten, en gebrek aan nauwkeurige en actuele informatie.

De methodologie van de onderzoekers omvatte het verzamelen van geanonimiseerde gegevens van één grote Amerikaanse bank, waaronder meer dan 500, 000 accounts met een geschiedenis van maximaal 450 dagen. Dit kwam neer op 200 miljoen relevante waarnemingen.

Gegevens benutten om tot oplossingen te komen

"In wezen, we ontdekten dat vanwege de factoren die bijdragen aan het probleem van rood staan, consumenten kunnen ontevreden worden en vervolgens hun bank verlaten nadat ze zijn geconfronteerd met wat zij beschouwen als onredelijk hoge rekening-courantkosten, ' zei Srinivasan.

"Deze bevindingen suggereren dat we de vraag van de consument zorgvuldig moeten modelleren door rekening te houden met impulsief consumentengedrag, hun onoplettendheid voor saldi en hoe ze geneigd zijn te reageren wanneer ze ontevreden zijn over roodstandvergoedingen, " voegde Liu toe. "Dit drijft ons om tot enkele mogelijke oplossingen te komen."

Op basis van hun bevindingen, de onderzoekers pleiten voor het gebruik van data en voorspellende analyses om het probleem beter aan te pakken. Ze bevatten beleidssimulaties als onderdeel van hun artikel die aantonen dat alternatieve prijsstrategieën kunnen helpen de bankinkomsten te verhogen en tegelijkertijd het welzijn van de consument te verbeteren. Dit omvat schema's voor vaste rekeningen en ontheffingsprogramma's voor rood staan ​​die kunnen worden toegepast op individuele consumenten die bepaald rood staan.

"Een mogelijke oplossing voor zowel consumenten als banken is om financiële transactiegegevens te gebruiken om rood staan ​​te beheren en nieuwe diensten aan te bieden die gebruikmaken van de financiële transactiegegevens, " zei Montgomery. "Financiële instellingen slaan enorme hoeveelheden informatie over consumenten op, wat een bijproduct is van de transacties. In dit onderzoek, we laten zien hoe deze informatie kan worden gebruikt om het rood staan ​​van consumenten te voorspellen."