Wetenschap
Studie:Boodschappen doen bewijst de kredietwaardigheid en helpt mensen zonder kredietgeschiedenis
Recente ontwikkelingen op het gebied van kunstmatige intelligentie en machinaal leren, in combinatie met de evolutie van technologieën voor grootschalige opslag, toegang en verwerking van gegevens, hebben de belangstelling bij financiële instellingen voor nieuwe gegevensbronnen voor kredietscores aangewakkerd.
Voorbeelden van deze nieuwe bronnen zijn onder meer de betalingsgeschiedenis van facturen voor telefoon-, nuts- en streamingdiensten; transactiegegevens van betaal-, spaar- en geldmarktrekeningen; en huurbetalingsgeschiedenissen. Het motief is tweeledig:het nastreven van winst, inclusief het genereren van nieuwe accounts, en het verbeteren van de sociale welvaart door de toegang tot kredieten uit te breiden naar degenen die geen traditionele kredietscores hebben.
Uit nieuw onderzoek van de Universiteit van Notre Dame blijkt dat herhaalde bezoekjes aan de supermarkt misschien wel het enige is dat nodig is om de kredietwaardigheid te bewijzen.
Het artikel met de titel "Using Grocery Data for Credit Decisions" verschijnt in Management Science van Joonhyuk Yang, assistent-professor marketing aan het Mendoza College of Business in de Notre Dame, samen met Jung Youn Lee van Rice University en Eric T. Anderson van Northwestern University. Een werkdocument is beschikbaar in het SSRN Electronic Journal .
Het team werkte samen met een multinationaal conglomeraat dat actief is in meerdere ontwikkelingslanden die afhankelijk zijn van geld in Azië en Afrika. De datasponsor is eigenaar van een creditcardmaatschappij en een grootschalige supermarktketen, waardoor de onderzoekers data uit de twee domeinen konden samenvoegen en het gedrag van 30.089 consumenten konden observeren.
Ze begonnen met het transformeren van de ruwe gegevens in een effectievere set inputs en verwijderden signalen van kredietrisico uit de gegevens over boodschappen.
“Onze aanpak werd gemotiveerd door ons gesprek met de manager van de datasponsor, die zei:‘Om met deze enorme datasets te werken, heb je een strategie nodig om de belangrijkste stukjes data samen te vatten in betekenisvolle variabelen. Het is onwaarschijnlijk dat onze gegevens over dit probleem zonder enige structuur zullen werken'', zei Yang.
“Deze opmerking komt overeen met een andere opmerking van een manager bij een van de leidende banken in de VS met wie we spraken. De manager zei dat het grootste obstakel voor het gebruik van grootschalige, gedetailleerde consumentengegevens bij het verstrekken van leningen niet een gebrek aan van de toegang tot dergelijke gegevens, maar eerder van een gebrek aan kennis over hoe deze efficiënt kunnen worden benut."
Herhaaldelijk boodschappengedrag wijst op signalen van kredietrisico.
Het kopen van sigaretten of energiedrankjes wordt in verband gebracht met een grotere kans op gemiste creditcardbetalingen of wanbetalingen, terwijl het kopen van 'goede' of gezonde boodschappen, waaronder verse melk of azijndressings, verband houdt met het consequent op tijd betalen van creditcardrekeningen.
"Geleid door een uitgebreide hoeveelheid literatuur over gewoonten, construeren we variabelen die de mate van consistentie, of het gebrek daaraan, meten in wat en hoe klanten kopen," zei Yang. "Gegevens over boodschappen lenen zich bijzonder goed voor het meten van algemene consumentenkenmerken, omdat boodschappen niet-duurzame benodigdheden zijn, waardoor consumenten frequente en herhaalde keuzes maken."
Wat iemand koopt, kan helpen verklaren welk type betaler hij of zij is, zelfs na controle voor verschillende sociaal-demografische variabelen en kredietscores.
"Aan de hand van enquêtebeoordelingen op itemniveau vinden we suggestief bewijs dat het kopen van gezondere maar minder gemakkelijke voedselproducten voorspellend is voor verantwoord betalingsgedrag," zei Yang. "We zien ook een positieve en robuuste correlatie tussen consistentie in verschillende dimensies van boodschappen doen en het tijdig betalen van creditcardrekeningen."
Kaarthouders die hun rekeningen consequent op tijd betalen, zullen eerder op dezelfde dag van de week winkelen, gedurende maanden vergelijkbare bedragen uitgeven en dezelfde merken en productcategorieën kopen.
Door middel van een simulatie van hypothetische kredietscores en besluitvormingsprocessen laat het team zien dat boodschappengegevens informatieve signalen over kredietrisico kunnen bieden, wat kan leiden tot betere kredietresultaten voor kredietwaardige individuen en een grotere winstgevendheid voor kredietverstrekkers.
Het opnemen van gegevens over boodschappen verbetert bijvoorbeeld aanzienlijk de standaard voorspellende nauwkeurigheid voor mensen zonder kredietscores, wat resulteert in een verbetering variërend van 3,11 tot 7,66 procentpunten.
Het onderzoek karakteriseert ook de omstandigheden waaronder het gebruik van gegevens over boodschappen geen toegevoegde waarde toevoegt, wat licht kan werpen op de vraag wanneer kredietverstrekkers gestimuleerd kunnen worden om alternatieve gegevens te verzamelen, te verwerven en te benutten.
"Concreet constateren we dat het toenemende voordeel van gegevens over boodschappen sterk afneemt naarmate traditionele kredietscores of relatiespecifieke kredietgeschiedenis beschikbaar komen", aldus Yang. "Deze bevindingen benadrukken het potentieel voor financiële instellingen om gegevens over boodschappen te gebruiken om krediet te verlenen aan personen die geen traditionele kredietscores hebben, terwijl ze tegelijkertijd de beperkingen van deze nieuwe gegevensbron aantonen."
De bevindingen hebben directe implicaties voor het management van kredietverstrekkers, aangezien het gebruik van boodschappengegevens voor kredietscores een kans biedt om toegang te krijgen tot een enorme, onaangeboorde markt. Kredietverstrekkers kunnen hun klantenbestand uitbreiden en hun winstgevendheid verbeteren door krediet te verlenen aan consumenten die momenteel niet of onvoldoende worden bediend door het traditionele kredietsysteem.