Door het hele land, betaalbaar controleren behoort tot het verleden. Bank of America heeft onlangs haar gratis online betaalrekeningaanbieding beëindigd, maar "hoofdstraatbanken" en kleine instellingen nemen soortgelijke maatregelen. Uit een rapport, mede geschreven door onderzoekers van de Universiteit van Kansas, blijkt dat een meerderheid van de Amerikaanse banken er niet in slaagt veilige en betaalbare betaalrekeningen aan te bieden, industriestandaarden missen en sommige buiten de financiële mainstream houden.

Terri Friedlijn, universitair docent sociaal welzijn en directeur financiële inclusie in het Centre on Assets, Onderwijs en inclusie in KU's School of Social Welfare, leidde een onderzoek om te beoordelen of banken veilige, betaalbare controle voor alle consumenten. De resultaten laten zien dat maar weinigen dat doen, terwijl velen hoge tarieven en rekening-courantkosten rekenen. Uit het onderzoek bleek ook dat het bankpersoneel vaak naar eigen goeddunken mag beslissen of ze rekening-courantkredieten in rekening brengen. In het onderzoek werd beoordeeld of consumenten met een laag tot gemiddeld inkomen het betalen van rekeningen konden betalen en of banken voldeden aan de Bank On National Account Standards 2017-18.

“Als het gaat om richtlijnen voor veiligheid en betaalbaarheid, banken tarief vrij laag, " zei Friedline. "Slechts ongeveer negen procent voldoet aan deze richtlijnen voor veiligheid en betaalbaarheid. En dit zijn niet alleen de grote banken van Wall Street. Ze zijn ook een kleine stad, hoofdstraatbanken zoals die waar het Congres zojuist voor heeft gestemd om te beschermen door de Dodd-Frank-regelgeving terug te schroeven."

De studie analyseerde enquêtegegevens uit een willekeurige steekproef van 1, 600 Amerikaanse banken opgericht door de FDIC. De banken werd gevraagd naar hun retailstrategieën en -aanpak, inclusief:

• Verlengde uren
• Meertalige diensten
• Soorten identificatie vereist om een ​​account aan te maken
• Kosten en diensten
• Minimale stortingen om rekeningen te openen
• Beleid voor rekening-courantkredieten.

Het rapport was onderdeel van Mapping Financial Opportunity, een project onder leiding van Friedline en Mathieu Despard, uitvoerend directeur van het Centre for Community Capital van de University of North Carolina-Chapel Hill. Friedline en Despard schreven de studie met Rachael Eastlund en Nikolaus Schuetz, onderzoeksassistenten bij AEDI.

De belangrijkste van de bevindingen waren de feiten dat de meeste banken geen basis-, een betaal- of transactierekening op instapniveau die voldoet aan de volledige reeks veilige en betaalbare functies die zijn uiteengezet in de Bank On National Account Standards 2017-18. Bovendien, vertegenwoordigers zoals filiaalmanagers en stemopnemers vinden het moeilijk om het debetstandbeleid van hun bank te beschrijven en dat ze vaak discretie gebruiken bij het beslissen wanneer ze rekening-courantkosten in rekening brengen. De bevindingen toonden aan, in termen van controle op instapniveau:

• Negen procent van de banken heeft rekeningen die aan alle veiligheidsnormen voldoen
• Drie procent heeft een account zonder schrijfrechten voor cheques
• Negentien procent van de instaprekeningen van banken heeft een minimale openingsstorting van $ 25 of minder

Zesenvijftig procent van de bankvertegenwoordigers zei dat ze discretie gebruiken bij het beslissen over roodstand. Sommigen meldden dat ze afzien van de kosten als de transactie in een supermarkt zou worden gedaan, maar niet als deze in een casino werd gedaan. Friedline gaf als voorbeeld. Het probleem is inconsistentie bij het beslissen wanneer de kosten in rekening worden gebracht en welke soorten aankopen legitiem zijn.

"De bankmedewerkers die de beslissingen namen, gebruikten morele oordelen. En mensen van kleur en blanke mensen met een lager inkomen worden vaak gezien als moreel falen, "Zei Friedline. "En discretie gebaseerd op morele oordelen kan een hellend vlak zijn voor discriminatie."

Het resultaat van het buitensluiten van mensen uit het bankwezen en de financiële mainstream kan de instandhouding van armoede zijn. Het financiële systeem raakt bijna alle aspecten van het leven, of het nu gaat om aankopen met contant geld, debiteren, krediet of het gebruik van voedselbonnen. Om een ​​volledig, waardig leven, personen moeten ten minste toegang krijgen tot het financiële systeem, aldus Friedlijn. Echter, aanzienlijke kosten en vergoedingen maken dat moeilijk. In aanvulling, uit het onderzoek bleek dat slechts ongeveer 29 procent van de banken diensten aanbiedt in meer dan alleen het Engels, en ongeveer 60 procent biedt uren aan buiten de standaardweekdag. Dat kan het betreden van het systeem bemoeilijken voor niet-Engelstaligen en mensen die een baan hebben buiten de traditionele 40-urige werkweek, waardoor de nadelen waarmee deze bevolkingsgroepen worden geconfronteerd met de financiële mainstream worden verergerd.

Verder, Uit het onderzoek bleek dat maar heel weinig banken tweedekansrekeningen aanbieden en ongeveer 95 procent gebruikt screeningsbureaus om te bepalen of ze een persoon een rekening zullen aanbieden. Mensen die rekeningen hebben gesloten om meerdere roodstanden of andere redenen, worden ingevoerd in een database die banken kunnen openen en gebruiken als rechtvaardiging om alleen rekeningen aan te bieden met exorbitante kosten en vergoedingen, als ze er al een aanbieden. Er is ook bewijs dat banken die informatie hebben gebruikt om autochtone en immigrantengemeenschappen te discrimineren en rekeningen te sluiten op basis van frauduleuze activiteiten, aldus Friedlijn.

Terwijl banken vrijwillig voldoen aan de Bank On Standards die door de sector zijn opgesteld, er is geen straf voor het niet ontmoeten ervan. De oplossing ligt in beleid en wetgeving om toegang tot de financiële mainstream voor iedereen te waarborgen en het opleggen van prikkels of afdwingbare sancties voor instellingen die niet voldoen aan de veiligheids- en betaalbaarheidsnormen, aldus Friedlijn. Zij en collega's zetten onderzoek naar de onderzoeksgegevens voort om meer te weten te komen over de mate van discriminatie over raciale en gemeenschapsgrenzen heen, evenals een beter begrip van de discretie die stemopnemers en managers gebruiken met betrekking tot rekening-courantkredieten.

Mensen uitsluiten van de financiële mainstream kan de grotere economie schaden door te voorkomen dat mensen volledig deelnemen aan en bijdragen aan de economie.

"Als je niet het geld of het voorrecht hebt om je nu een weg te banen in de financiële mainstream, je zou het misschien nooit kunnen, "Zei Friedline. "Vooral als die eerste storting van $25 een bedrag is dat op de rekening moet blijven staan. Dit is nog een voorbeeld van hoe het duur kan zijn om arm te zijn."