Vijftien miljoen huizen in de Verenigde Staten dreigen te overstromen, volgens de non-profit First Street. En huizen aan de kusten zijn niet de enige eigendommen die gevaar lopen.

Maar niet iedereen in overstromingsgevoelige gebieden heeft een overstromingsverzekering, en een nieuwe studie gepubliceerd in het tijdschrift Environmental and Resource Economics door onderzoekers van de Universiteit van Georgia onderzochten de redenen. Uit het onderzoek bleek dat verschillende factoren van invloed zijn op de waarschijnlijkheid van huishoudens om een ​​overstromingsverzekering af te sluiten, inclusief verwachtingen van hulp bij rampen.

Bekend als liefdadigheidsgevaar, de vraag of verwachtingen van hulp bij rampen de vraag naar overstromingsverzekeringen zouden kunnen verminderen, was een focus van de studie van Craig Landry, hoogleraar bij de vakgroep Landbouw en Toegepaste Economische Wetenschappen, en recent doctoraal afgestudeerde Dylan Turner.

Met behulp van enquêtegegevens op huishoudniveau van 548 huishoudens in 72 provincies in Texas, Louisiana, Mississippi, Alabama en Florida, Landry en Turner onderzochten de mogelijkheid dat huishoudens afzien van een overstromingsverzekering op basis van de lokale geschiedenis van de distributie van rampenhulp en de politieke en sociale omgeving van het gebied.

"Zolang de gemeenschap deelneemt aan het National Flood Insurance Program, eigenaren van onroerend goed moeten ermee instemmen de verzekering af te sluiten als ze zich in het speciale overstromingsgevaargebied bevinden, die mensen doorgaans beschouwen als de overstromingszone, " zei Landry. "Als je een hypotheek hebt die wordt verstrekt door iemand die wordt gereguleerd door de federale overheid, je zou een overstromingsverzekering moeten hebben, maar de meeste onderzoeken hebben aangetoond dat de naleving daarvan niet erg hoog is."

Verwachtingen managen

Uit het onderzoek bleek dat huishoudens aan de kust met positieve verwachtingen van het in aanmerking komen voor rampenhulp 25% tot 42% minder kans hebben om een ​​overstromingsverzekering af te sluiten.

"Mensen komen er op de een of andere manier omheen. Het wordt niet goed gehandhaafd, en je hoeft het alleen te kopen als je een hypotheek hebt dus, als je er geen hebt, je bent volledig vrij om af te zien van een overstromingsverzekering, " hij voegde toe.

Op basis van onderzoeksgegevens uit 2010, de UGA-studie richtte zich direct op de kwestie van liefdadigheidsrisico's, iets dat niet werd onderzocht in eerdere studies van de gegevens, zei Landry. Eerdere studies hadden de relatie geanalyseerd tussen de verwachtingen van hulp bij rampen en de aankoop van een overstromingsverzekering, maar heeft niet de nodige stappen ondernomen om een ​​mogelijk causaal verband vast te stellen.

"Gebrek aan naleving van de verplichte aankoopbepalingen is een soort raadsel geweest over wat dat drijft. Een van de overtuigingen is wat we liefdadigheidsgevaar noemen, wat een speciaal geval is van moreel risico, " hij zei, vergelijken met een scenario waarin een autobezitter zijn auto niet op slot doet als hij een verzekering heeft omdat hij gelooft, als het gestolen is, ze krijgen gewoon een nieuwe auto. "Dat is een van de redenen waarom ze een eigen risico hebben. Als je auto wordt gestolen, u voelt wat pijn omdat u het eigen risico van uw verzekering moet betalen. In het kader van een overstromingsverzekering, het kreeg de naam liefdadigheidsgevaar omdat het gevaar is gebaseerd op de beschikbaarheid van hulp van een NGO (niet-gouvernementele organisatie) of de overheid om hen te beschermen."

Met behulp van gegevens over betalingen bij rampen in het verleden, hetzij via individuele hulp of openbare hulp van het Federal Emergency Management Agency, aan specifieke gemeenschappen, onderzoekers traceerden waar betalingen plaatsvonden en verklaarden die invloed op de verwachtingen van eigenaren van hulp van onroerend goed. Een andere complicatie in het onderzoek was de impact van politieke vertegenwoordiging op waar rampenhulp wordt verdeeld.

"Als uw senator of congreslid in een bepaalde commissie zit, er is meer kans op hulp bij rampen voor uw gemeenschap en het kan genereuzer zijn, dus er is een politiek aspect, " zei Landry. "Het is ook aangetoond dat, als je een swing county bent en je zit in het jaar van de presidentsverkiezingen, er is veel meer genereuze hulp omdat politici proberen de kiezers gelukkig te maken. Dankzij de politieke economie van rampenhulp en de geschiedenis van rampenhulp konden we variaties en verwachtingen voor rampenhulp opsporen die we vervolgens in kaart konden brengen of iemand al dan niet verzekerd was."

Omdat het onderzoek was gebaseerd op gegevens van de percepties van de ondervraagde personen en niet alleen op polis- of verzekeringsgegevens, de onderzoekers konden inschatten hoe waarschijnlijk het was dat eigenaren van onroerend goed rampenhulp zouden krijgen als hun eigendom onder water zou komen te staan.

"We hebben gevonden dat, als je mensen classificeert door erg optimistisch te zijn over hulpverlening bij rampen versus degenen die dat niet waren, degenen met een hoog optimisme over het ontvangen van hulp waren ergens tussen de 28% en 43%. Dat zijn de mensen die minder kans hebben op een overstromingsverzekering. Dat is een grote omvang. Deze verwachting, of deze onwil om een ​​verzekering te kopen, wordt beïnvloed door de houding van "Misschien komt het wel goed." Het is bijna alsof mensen optimistischer zijn over het ontvangen van hulp als er iets gebeurt, zozeer zelfs dat het een belangrijke factor is die bijdraagt ​​aan het gebrek aan marktpenetratie van overstromingsverzekeringen, ' zei Landry.

Versterking van beleid

Vanaf 2018, het NIV had ongeveer 5,2 miljoen polissen van kracht, het genereren van $ 3,3 miljard aan verdiende premies. Op basis van de volledige onderzoekssteekproef, 59% van de kustbewoners sprak optimisme uit over het in aanmerking komen voor rampenhulp van de overheid voor materiële schade. Rekening houdend met factoren zoals de waarschijnlijkheid van het hebben van een polis en mandaten dat degenen die eerder federale rampenhulp hebben ontvangen een overstromingsverzekering hebben, de onderzoekers schatten dat ongeveer 13% van de bewoners niet verzekerd is vanwege liefdadigheidsrisico's. Als die gelokaliseerde resultaten algemener worden toegepast, dit zou verantwoordelijk kunnen zijn voor 817, 000 onverzekerde huizen in de VS, wat overeenkomt met een verlies van $ 526 miljoen aan gederfde jaarlijkse inkomsten voor het NFIP, volgens de studie.

In de krant, onderzoekers doen verschillende aanbevelingen aan beleidsmakers van de overheid om het probleem aan te pakken.

Hoewel uit het onderzoek blijkt dat de handhaving van inkoopverplichtingen de afgelopen jaren is verbeterd, het stelt dat een bredere instelling van het Community Rating System van het NFIP de verspreiding van informatie over voorzieningen voor overstromingsrisico's aanzienlijk zou kunnen verbeteren en de naleving van overstromingsverzekeringen zou kunnen verbeteren door kortingen voor gemeenschappen en individuele huiseigenaren. Eerdere studies die in de UGA-paper worden geciteerd, tonen aan dat gemeenschappen die deelnemen aan de CRS een aanzienlijk hogere verzekeringsopname hadden en dat gemeenschappen die zwaar in de CRS hebben geïnvesteerd, overstromingsclaims hebben verminderd.

Door overstromingsverzekeringen betaalbaarder te maken voor eigenaren van onroerend goed met een laag inkomen door middel van vouchers en het toevoegen van voorzieningen voor het testen van de middelen voor hulp, zou de marktpenetratie voor NIV's kunnen toenemen en het overmatige vertrouwen in hulp bij rampen kunnen afnemen, suggereert de studie. Deze aanpak zou huiseigenaren met hogere inkomens kunnen aanmoedigen om niet afhankelijk te zijn van hulp, waardoor de kans op het afsluiten van een rampenverzekering groter wordt. Dit zou het afsluiten van een verzekering ook toegankelijker maken voor mensen met een laag inkomen. het verminderen van de last van hulpprogramma's na rampen.

"Eén ding dat moet worden gedaan, is ervoor zorgen dat mensen de omvang van de betalingen voor rampenhulp kennen, omdat de meeste mensen denken dat het veel genereuzer is dan het is, " zei Landry. "Ik denk dat de gemiddelde betaling in het bereik van enkele duizenden dollars ligt en die betalingen zijn meestal bedoeld om tijdelijke huisvesting te bieden. Het is gewoon fundamentele humanitaire hulp, het is niet ontworpen om je huis op te knappen. Het lijkt erop dat er een aantal vertekende percepties zijn van de hoeveelheid hulp die beschikbaar zou kunnen zijn of wat deze zal dekken."

Landry suggereerde ook dat het voor politici verstandig zou zijn om minder discretie te hebben bij het bepalen van hulp bij rampen, misschien het instellen van regels om in aanmerking te komen voor hulp bij rampen, zoals ervoor zorgen dat degenen die rampenhulp ontvangen zich voorafgaand aan een ramp geen overstromingsverzekering kunnen veroorloven.

"Er zijn omstandigheden geweest waarin is aangetoond dat regels in plaats van discretie tot betere resultaten kunnen leiden. Er zijn manieren om het politieke proces van rampenhulp te beperken en het meer op regels gebaseerd te maken, ' zei Landry.

Overstromingsgegevens bijwerken

Actuele informatie over overstromingsgegevens, evenals informatie over klimaat- en weerpatronen, is beschikbaar op de website van de First Street Foundation, zei Landry. First Street Foundation is een non-profit onderzoeks- en technologiegroep die het overstromingsrisico in de VS definieert.

"Er is zeker een informatieprobleem. De oorspronkelijke methoden die werden gebruikt om overstromingsgebieden te identificeren, zijn verouderd, maar de meeste klimaat- en weerwetenschappers denken dat weerpatronen veranderen, dus het systeem staat niet stil, " zei Landry. "We kunnen het verleden niet gebruiken om de toekomst te voorspellen. Als we risicozones identificeren, we willen nadenken over prognoses."

Landry zei dat de First Street Foundation samenwerkt met huisvestingswebsites om potentiële eigenaren te informeren over de overstromingsgeschiedenis van eigendommen. evenals het voorspelde overstromingsrisico zoals beïnvloed door verschillende scenario's voor klimaatverandering en de impact van menselijke ontwikkeling.

"Dit is precies wat mensen moeten weten. Overstromingskaarten raken blijkbaar heel snel verouderd, niet alleen door natuurlijke krachten, maar vanwege door de mens gemaakte infrastructuur. Hoe meer ondoordringbaar oppervlak je hebt, hoe meer je in rivieren terechtkomt … en hoe erger de gevolgen van overstromingen als gevolg van verandering in landgebruik, "Zei Landry. "De kaarten en de kaartprocedures die historisch zijn gebruikt, houden daar niet goed rekening mee. Meestal zijn het nu de ingenieurs die kijken hoe ze het in kaart brengen kunnen verbeteren om rekening te houden met de toenemende bronnen van overstromingswater - regen, stroom stroom, stormvloed - en hoe al die factoren op elkaar inwerken."

Naast het verstrekken van informatie aan beleidsexperts en beleidsmakers, Eigenaren van onroerend goed bewust maken van de onzekerheid van rampenhulp en de waarde van overstromingsverzekeringen is een belangrijk doel van het onderzoek en eventuele toekomstige onderzoeken naar overstromingsrisico's.

"Risicocommunicatie is een deel van het probleem. Ik denk dat het verstandig is om het optimisme over reddingsoperaties tijdens rampen aan te pakken. Gewoon communiceren met mensen en de informatie hebben over huidige en potentiële toekomstige overstromingsrisico's, vooral tijdens de looptijd van een hypotheek met een looptijd van 30 jaar, zal mensen bewuster maken. Er is behoefte aan betere communicatiemiddelen die aansluiten bij de verschillende manieren waarop mensen risico en onzekerheid conceptualiseren, ' zei Landry.