Terwijl Facebook een nieuwe cryptocurrency aanprijst als een manier om mensen te dienen die te weinig bankieren, mobiele technologiebedrijven kunnen dezelfde weg naar financiële diensten bieden met behulp van goede ouderwetse dollars.

De technologie zou veel risico's vermijden die wetgevers en regelgevers zorgen baren, zoals het witwassen van geld en het ondermijnen van het vermogen van de Federal Reserve om monetair beleid te bepalen. Maar sommigen die deze technologieën volgen, zeggen dat het toestaan ​​van technologiebedrijven om de bankiers te worden voor de achtergestelde mensen eigen risico's met zich meebrengt.

In de VS, 8,4 miljoen huishoudens hebben geen bankrekening, volgens een onderzoek van de Federal Deposit Insurance Corporation uit 2017. Wereldwijd, dat aantal ligt dichter bij 2 miljard. Nog eens 24,2 miljoen Amerikaanse huishoudens worden beschouwd als onderbank, wat betekent dat ze toegang hebben tot een betaal- of spaarrekening, maar van alternatieve financiële diensten buiten de traditionele banken.

Die huishoudens zijn doorgaans arm, en het gebrek aan financiële diensten kan hen in armoede houden.

Dat is de rechtvaardiging die Facebook gebruikt voor zijn cryptocurrency, Weegschaal, volgens David Marcus, de man die de inspanning leidde voor de socialemediagigant die er vorige week voor het Congres over getuigde. Iedereen met een "smartphone van $ 40 en een data-abonnement" zou toegang hebben tot bankdiensten via Libra, zei hij tegen wetgevers.

"Je hebt eigenlijk geen nieuwe valuta nodig om dat allemaal mogelijk te maken, " zei Rivka Gewirtz Little, onderzoeksdirecteur van wereldwijde betalingsstrategieën bij het marktonderzoeksbureau International Data Corp. "Wat u nodig hebt, zijn eerlijke en toegankelijke diensten."

Om mensen in contact te brengen met de banksector, er moeten drie dingen gebeuren, zei ze:toegang tot financiële instrumenten, wat betekent de mogelijkheid om geld te storten en te verplaatsen; toegang tot niet-roofzuchtig kapitaal; en de mogelijkheid om deel te nemen aan marktplaatsen.

Mobiele diensten die afhankelijk zijn van valuta's die worden ondersteund door centrale banken, zoals de Amerikaanse dollar, kan een eenvoudiger manier bieden om de ondergebankte, ze zei.

Een dienst genaamd M-Pesa, gelanceerd in Kenia in 2007 door draadloze providers Vodafone en Safaricom, wordt beschouwd als een doorslaand succes in mobiel bankieren. Hiermee kunnen mensen geld verplaatsen met de valuta van Kenia, de shilling. De naam Pesa is afgeleid van het Swahili-woord voor geld.

De service is nu beschikbaar in 10 landen in Afrika, Azië en Europa.

"Ze gingen sneller van start in andere markten dan we ooit hebben gezien in Noord-Amerika of Europa, omdat ze een heel reëel pijnpunt aan het oplossen waren, "Gewirtz Little zei, wat betekent dat een groot deel van de mensen zonder bankrekening in landen als Kenia. "Het is een pijnpunt dat hier niet zo extreem is."

Potentieel voor mobiele portemonneeVS adoptie van fintech-producten zoals mobiele portemonnees was in vergelijking "zwak", grotendeels omdat voor de meeste producten een koppeling met traditionele bankinstellingen nodig was, meestal in de vorm van een betaalrekening, creditcard of bankpas, ze zei. Voor de niet-bankieren, mobiele portemonnees beloofden weinig.

Dat begint te veranderen, Gewirtz Little zei:waardoor ze optimistischer is over de kansen van mobiel bankieren dan in het verleden. Mobiele portemonnees en andere technische producten bieden meer functies, zoals geld sturen naar andere gebruikers, en hoewel M-Pesa geen exact equivalent heeft in de VS, een nieuw product van T-Mobile komt in de buurt.

De mobiele provider werkte samen met BankMobile, een divisie van Customer Bank, eerder dit jaar om mensen in staat te stellen op hun telefoon te bankieren via een dienst genaamd T-Mobile Money. De bank en de vervoerder bieden hoge rentetarieven op deposito's, en minder kosten dan traditionele banken. Gebruikers kunnen cheques storten, rekeningen beheren, goederen betalen met een telefoon of een bankpas.

In tegenstelling tot mobiele portemonnees, die een bestaande verbinding met een financiële instelling vereisen, T-Mobile Money is de verbinding. Dat opent een groter potentieel voor de dienst om de onderbankiers te verbinden met financiële diensten dan eerdere fintech-producten, zei Gewirtz Little.

Mensen merken het op. De financiële kliniek, een non-profitgroep die klinieken exploiteert die de werkende armen op financiën coachen, kijkt goed naar T-Mobile Money en andere fintech-innovaties voor hun potentieel om de onderbank te verbinden met financiële diensten, zei assistent-directeur Andy Collado.

T-Mobile Money heeft het potentieel om een ​​"grote gelijkmaker" te zijn voor mensen zonder bankrekening, zei Collado. "Ik zou een toekomst kunnen zien waarin de bank van iedereen aan het bellen is."

T-Mobile Money's 4% rente op de eerste $3, 000 in deposito's zou vooral aantrekkelijk zijn voor de klanten van de kliniek, hij zei.

"Bijna de helft, als niet meer dan de helft van het land niet bijna $ 500 heeft voor een noodfonds, dus het bieden van een superhoog tarief dat gunstig zou zijn voor de overgrote meerderheid van de mensen in het land is een groot voordeel, "Zei Collado. "Het zou mensen kunnen aanmoedigen om meer te sparen omdat ze een hoger tarief krijgen."

Nog altijd, Collado adviseerde voorzichtigheid. Net als bij andere technische producten, gegevensprivacy en -beveiliging zijn een punt van zorg.

"Hoe houden ze deze financiële gegevens bij? Wie heeft toegang tot deze financiële gegevens? Wat doen ze met uw gegevens? Dat zijn grote zorgen, " zei hij. "We moeten heel voorzichtig zijn om ervoor te zorgen dat iedereen aan de andere kant wordt beschermd en dat er significant genoeg gevolgen zijn als deze bedrijven die informatie niet beschermen."

T-Mobile heeft geen toegang tot financiële gegevens van klanten, die wordt afgehandeld door BankMobile, zei een woordvoerster van het draadloze bedrijf.

Milford Bateman, een adjunct-professor ontwikkelingsstudies aan de St. Mary's University in Canada, dringt aan op voorzichtigheid bij bankactiviteiten die worden gesponsord door mobiele providers.

Gegevensbeveiliging is een zorg, zei Bateman, die M-Pesa heeft bestudeerd. Een rechtszaak die vorige maand in Kenia werd aangespannen, beweerde dat Safaricom de privacy van 11,5 miljoen M-Pesa-klanten had geschonden toen een datalek hun geschiedenis van sportweddenschappen en andere persoonlijke gegevens openbaarde.

Hoewel velen in de academische wereld M-Pesa hebben geprezen als een manier om op winstgevende wijze kapitaal naar arme gemeenschappen te verplaatsen, Bateman is het niet eens met die beoordeling. De service heeft geld van verarmde gemeenschappen ondermijnd door middel van vergoedingen die zijn afgeroomd van transacties, hij zei. In tegenstelling tot een financiële coöperatie of kredietunie, die winsten zou herinvesteren in gemeenschappen, vergoedingen gaan naar de aandeelhouders van Safaricom en Vodafone. Het geld verlaat gemeenschappen en, in sommige gevallen, het land.

Gemakkelijke toegang tot contante leningen heeft mensen ook in diepere financiële problemen gebracht, hij zei. De mogelijkheid om M-Pesa te gebruiken om te gokken heeft het probleem verergerd. Bateman, die niet bekend is met T-Mobile Money, voorspelde dat soortgelijke producten dezelfde bedreigingen zouden vormen voor arme gemeenschappen in rijke landen.

"In de armste gemeenschappen in de VS en Europa, de digitale ervaring zal zijn dat het sommigen helpt, maar over het algemeen begint het na verloop van tijd aanzienlijke waarde te extraheren, " zei hij. "Er wordt zoveel geld aangeboden aan de fintech-bedrijven dat niemand echt de juiste vragen stelt. Het is net als de opioïdencrisis:je duwt een product naar de armen en vraagt ​​je niet af wat de gevolgen op lange termijn zullen zijn."

©2019 CQ-Roll Call, Inc., Alle rechten voorbehouden
Gedistribueerd door Tribune Content Agency, LLC.