Miljarden mensen wereldwijd, vooral die in ontwikkelingslanden, uitdagingen aangaan om geld te besparen. Ze hebben misschien al een apparaat in de hand dat hen kan helpen:hun mobiele telefoon.

In samenwerking met een mobiele netwerkprovider in Afghanistan genaamd Roshan Telecommunications, drie onderzoekers, inclusief Tarek Ghani, assistent-professor strategie aan de Olin Business School aan de Washington University St. Louis, ontwierp een mobiele, op geld gebaseerde spaarportemonnee die mensen zou kunnen "duwen" om te sparen. Deze studie, co-auteur van Joshua Blumenstock van de Universiteit van Californië, Berkeley, en Michael Callen van de Universiteit van Californië, San Diego, komt eraan Amerikaanse economische recensie en werd benadrukt in Harvard Business Review op 15 juni.

De naam van hun product "M-Pasandaz" ("Pasandaz" betekent sparen in het Dari), de onderzoekers hebben hun product ingezet en geëvalueerd in Afghanistan - een land waar slechts 1 op de 10 volwassenen een bankrekening heeft, en waar slechts 1 op de 25 mensen actief een account gebruikt.

Ze begonnen hun experiment met 949 Roshan-medewerkers die hun salaris al via mobiel geld ontvingen. (Mobiel geld is een systeem waarmee klanten valuta kunnen wisselen voor e-float, die vervolgens kan worden overgedragen aan een collega op het netwerk of kan worden gebruikt om goederen te kopen.) Bij het onderzoek was een breed scala van Roshans werknemers betrokken die in het hele land werkten en in banen variërend van conciërge tot bewaker tot ingenieur.

Werknemers konden tot 10 procent van hun maandsalaris op hun rekening storten. Ze werden ook willekeurig toegewezen om ofwel een 0 procent, een 25 procent, of een overeenkomende bijdrage van 50 procent. Deze werden uitbetaald aan het einde van een proefperiode van zes maanden. Werknemers hebben op elk moment toegang tot hun opdrachtgever, maar de werkgeversmatch werd pas na 6 maanden verstrekt.

Werknemers werden ofwel willekeurig "in gebreke gesteld" tot een bijdrageniveau van 5 procent of werden in gebreke gesteld met een bijdrage van 0. Gewoon in gebreke blijvende werknemers verhoogde hun deelname aan het plan met 40 procentpunten. Om een ​​vergelijkbaar participatieniveau te bereiken met alleen financiële prikkels, als werknemers in gebreke blijven, zou een match van 50 procent vereisen.

Tijdens de zes maanden durende studie, de gemiddelde deelnemende werknemer verzamelde 38,9 procent van zijn gemiddelde maandsalaris, of 12, 615 Afghanen, en werknemers zonder match als incentive bespaarden 18 procent van een maandsalaris.

Om te testen of de ervaring van de werknemers om een ​​deel van hun salaris in een spaarportemonnee te laten vloeien een blijvende gedragsverandering veroorzaakte, de onderzoekers vroegen aan het einde van het onderzoek aan elke deelnemer of ze een deel van hun salaris op de rekening wilden blijven storten. Werknemers die aan het begin van het onderzoek in gebreke waren gebleven, hadden 25 procent meer kans om te blijven bijdragen aan het account dan werknemers die in gebreke waren gebleven, wat suggereert dat automatische inschrijving werknemers had geholpen om de voordelen van sparen te leren kennen.

Wereldwijd zijn er ongeveer 400 miljoen gebruikers van mobiel geld, velen van hen ontvangen salarissen of geldoverdrachten, of regelmatig betrokken zijn bij het verhandelen van goederen. Dit creëert een geweldige kans voor producten zoals M-Pasandaz om te worden ingezet, vooral in ontwikkelingslanden, waar de voordelen het grootst zijn. Dit vergt een diepe, belangrijk inzicht uit de gedragseconomie waaruit blijkt dat standaardinstellingen van invloed zijn op gedrag, en biedt een platform om dit inzicht te gebruiken om wereldwijd te besparen.

Olin's Ghani zei:"Er zijn veel belemmeringen voor sparen, en eerder onderzoek uit landen met hoge inkomens toont aan dat standaardinschrijving in automatische spaarplannen zeer effectief is bij het verhogen van deposito's. Onze bevindingen zijn de eerste die vergelijkbare effecten vinden in een lage-inkomenslandcontext en suggereren dat automatische inschrijving een bredere toepassing zou kunnen hebben dan eerder werd gedacht. Gecombineerd met de snelle verspreiding van mobiel geld, er is echt potentieel om aan de financiële behoeften van individuen in ontwikkelingslanden te voldoen."

De onderzoekers geloven dat hun studie de eerste studie was waarin standaardbesparingen en stimulerende effecten op dezelfde populatie experimenteel werden vergeleken voor een enkel product. De studie hielp ook om meer licht te werpen op waarom dergelijke standaardprogramma's werken door middel van een extra reeks vervolgexperimenten die erop gericht zijn werknemers van hun standaardbijdrageniveau af te halen.

De onderzoekers vonden, onder andere facetten, dat een grotere werkgeversbijdrage niet nodig is voor een succesvol spaarplan. Door het experiment te richten op een van 's werelds arme landen, ze lieten zien hoe het veranderen van gedrag om de besparingen te vergroten, al dan niet gestimuleerd, aanzienlijk gunstig kan zijn voor de mensen.

Het BBP per hoofd van de bevolking van Afghanistan staat op de 156e plaats van 175 landen, voor $ 1, 877 in Amerikaanse dollars. Echter, het moet worden opgemerkt dat de onderzoeksgroep werknemers in loondienst omvatte die het equivalent van $ 5 verdienden, 415 VS De armere werknemers in de steekproef, Hoewel, waren vergelijkbaar met de bredere Afghaanse bevolking en toonden duidelijk, positieve effecten van de automatische bijdragen, aldus de onderzoekers.