In de laatste paar jaren, de ongekende groei van mobiele financiële diensten in Afrika bezuiden de Sahara heeft alle verwachtingen overtroffen. Hoewel Kenia vaak wordt genoemd als toonaangevend voorbeeld van digitale transformatie, Ghana is onlangs de snelst groeiende mobiele geldmarkt in Afrika geworden, met een verzesvoudiging van geregistreerde rekeningen tussen 2012 en 2017. De ervaring van het land biedt een frisse kijk op zijn digitale transformatie en toont aan dat technologie kan helpen het financiële systeem te moderniseren en ook een grotere financiële inclusie kan ondersteunen.

In Ghana, mobiele financiële diensten worden meestal gebruikt door degenen die slecht worden bediend door de traditionele financiële sector. Uit de Global Findex-database van 2017 blijkt dat de toegang tot formele financiële diensten is gestegen van 41% van de volwassenen in 2014 tot 58% in 2017]. Dit is grotendeels toe te schrijven aan mobiele accounts, 20% van de gebruikers van digitale portemonnees had voorheen geen bankrekening. Deze vertegenwoordigen nu ongeveer 40% van alle rekeninghouders, vergeleken met 13% in 2014.

Verder, door de duur van transacties en de bijbehorende risico's en kosten te verminderen, oplossingen voor mobiel geld voldoen beter aan de behoeften van kwetsbare klanten, zoals kleine boeren. Hoewel de toegang tot formele financiële rekeningen op het platteland nog steeds laag is, cijfers zijn bijna verdubbeld sinds 2011, [van 26% naar 51%]. Vandaag, ongeveer 40% van de betalingen voor de verkoop van landbouwproducten wordt gedaan via een formele rekening, en in de meeste gevallen op een mobiel-geldrekening.

Mobiel geld in opmars

Veel factoren verklaren de snelle vooruitgang van het gebruik van mobiel geld in Ghana. Eerst, de hoge penetratiegraad van mobiele telefoons (ongeveer 128% van de bevolking) maakt het wijdverbreide gebruik van mobielgelddiensten mogelijk, vooral in landelijke gebieden. Tweede, en nog belangrijker, het Ghanese succes is het product van een juiste mix van consumentgedreven praktijken en een gunstig regelgevingsklimaat voor de industrie, gebouwd op de rug van vroege investeringen in infrastructuur.

Als Ghana kan opscheppen over het verdedigen van mobiel geld vandaag, in de beginjaren hadden digitale diensten het moeilijk om grip te krijgen. De oorspronkelijke regelgeving van 2008 voor bankieren zonder filiaal was zeer restrictief, het opleggen van regels en eisen die de meeste initiatieven afschrikken. De regelgeving weerspiegelde de vermeende "risicovolle gok" van het toestaan ​​van niet-bancaire actoren zoals mobiele netwerkoperators om e-geld uit te geven en mogelijke negatieve gevolgen voor de stabiliteit van de Ghanese banksector.

Toen bleek dat de adoptie ver onder de verwachtingen bleef, met de steun van de Consultative Group to Assist the Poor (CGAP), de Bank of Ghana stemde ermee in om met alle belanghebbenden in gesprek te gaan en een tweede blik te werpen op de regelgeving om de koers van mobiel geld in het land te veranderen. De herziene richtlijnen voor uitgevers van e-geld uit 2015 zijn verschoven naar een meer flexibele benadering, nieuwe spelers in de financiële dienstverlening en meer ruimte voor experimenten.

Belangrijke initiatieven

Naast het creëren van een regelgevend kader dat is aangepast aan de behoeften van gebruikers en exploitanten, De Ghanese autoriteiten hebben andere belangrijke initiatieven genomen om de ontwikkeling van innovatieve betalingstechnologieën te ondersteunen. Onderstreept in de laatste economische update van de Wereldbank, de uitbreiding van het distributienetwerk van agenten - van ongeveer 6, 000 agenten in 2012 tot meer dan 150, 000 in 2015 – was van cruciaal belang om meer cash-in en cash-out-mogelijkheden en algeheel gemak van het gebruik van mobiel geld mogelijk te maken.

In mei 2018 lanceerde Ghana ook een van de eerste interoperabele systemen in Afrika, transacties tussen de verschillende aanbieders van mobiele telefonie mogelijk te maken. De interoperabiliteitsbetalingen bereikten eind maart 2019 308 miljoen GHS (57 miljoen US dollar). de introductie van de biometrische kaart van E-zwich moet de herkenning en het gebruik van betalingsoplossingen voor alle kaarthouders vergemakkelijken.

Gebruikersadoptie van mobiel bankieren neemt toe, maar is beperkt door de beperkte acceptatie door handelaren:er zijn 2,7 miljoen kaarten uitgegeven en 7,7 miljoen transacties afgehandeld, die 2% van het BBP van Ghana vertegenwoordigen. Hoewel de meeste betalingen onmiddellijk worden uitbetaald, 53% heeft een restwaarde.

Ghanezen hebben tot nu toe mobiele portemonnees voornamelijk gebruikt om geld over te maken naar een persoon (peer-to-peer, P2P). Volgens gegevens van de Bank of Ghana de totale waarde van alle mobiele geldtransacties bereikte in 2017 156 miljard GHS (29 miljard US dollar), vergeleken met 35 miljard GHS (6,5 miljard US dollar) in 2015. Geleidelijk aan is het aanbod van mobiel toegankelijke goederen en diensten met succes uitgebreid tot de aankoop van kredieten voor mobiele communicatie, betaling van openbare dienstrekeningen of salarissen.

Om duurzame verandering te realiseren, De volgende uitdaging van Ghana draait om het digitaliseren van overheidsincasso's en betalingen aan nutsbedrijven - de overheid aan mensen (G2P) en vice versa - waarvan het grootste deel nog steeds contant wordt betaald. Het digitaliseren van deze betalingen zal helpen om de belastinggrondslag te verbreden, de omvang van de formele economie vergroten, en steun ook inspanningen op het gebied van financiële integratie.

Een interessant voorbeeld van een dergelijk initiatief is het digitale vernieuwingsproces van Ghana's National Health Insurance Authority, wiens rol het is om de toegang tot basisgezondheidszorg voor alle bewoners te waarborgen. Terwijl elk jaar ongeveer 11 miljoen leden hun lidmaatschap persoonlijk vernieuwen op een NHIA-districtskantoor, het proces duurt lang (tot een dag), het afremmen van de opwaartse trend in de vernieuwingspercentages. Ondersteund door de Impact Insurance Facility van de Internationale Arbeidsorganisatie en Agence Française de Développement (AFD), het efficiënte en gebruiksvriendelijke platform stelt gebruikers in staat om hun lidmaatschap te verlengen via een mobiele telefoon.

Verder, digitalisering zal helpen bij het beter identificeren en verifiëren van aanbieders die de toegang tot betaalbare en hoogwaardige gezondheidszorg kunnen verbeteren. Het verhogen van verlengingen zal ook fraude verminderen, en mogelijk leidend tot een geschatte vermindering van 15-25% van het jaarlijkse tekort van de NHIA.

Innovatie mogelijk maken

Ghana biedt een uniek voorbeeld van overheidsbetrokkenheid om een ​​geschikte werkomgeving voor innovatie te creëren. Digitale oplossingen hebben een bredere toegang tot financiële diensten mogelijk gemaakt, zoals ziektekostenverzekeringen, mobiele pensioenregelingen (zie People' Pension Trust) en microkredietleningen. Steeds meer gebruikers zonder bank maken nu gebruik van microleningdiensten (vanaf 2 US dollar). Voor de eerste keer, gebruikers zullen ook rente verdienen op hun digitale spaarrekeningen, met een totale rente betaald aan houders van elektronische geldportefeuilles ten bedrage van 24,8 miljoen GHS (4,5 miljoen US dollar) in 2016.

Echter, in een omgeving van lage financiële geletterdheid, veel van degenen die digitale kredietproducten gebruiken, begrijpen hun rechten en plichten als consument niet volledig, en soms het slachtoffer worden van roofzuchtige praktijken. Vooruit gaan, de Ghanese verordening inzake consumentenbescherming zal de problemen met betrekking tot de bescherming van klanten moeten aanpakken die worden veroorzaakt door digitale financiële diensten, in overeenstemming met de aanbevelingen van de Social Performance Task Force, ondersteund door AFD.

Dit artikel is opnieuw gepubliceerd vanuit The Conversation onder een Creative Commons-licentie. Lees het originele artikel.